Wanneer je financiering zoekt voor je onderneming, kun je kiezen uit bancaire en non-bancaire financiering. Het belangrijkste verschil zit in de aanbieder van het geld: bij bancaire financiering leen je van een bank, terwijl non-bancaire financiering afkomstig is van andere partijen, zoals investeerders, kredietfondsen, leasemaatschappijen of crowdfunders.
Bancaire financiering is geld dat een bank aan je onderneming uitleent. Dit kan bijvoorbeeld een zakelijke lening, rekening-courantkrediet of bedrijfshypotheek zijn. Je spreekt vooraf af hoeveel je leent, tegen welke rente en binnen welke periode je het bedrag terugbetaalt.
Een bank beoordeelt uitvoerig of je onderneming de lening kan terugbetalen. Daarbij kijkt de bank onder meer naar je jaarcijfers, cashflow, toekomstplannen en eventuele zekerheden. Denk daarbij aan vastgoed, voorraad, machines of openstaande facturen die als onderpand kunnen dienen.
Non-bancaire financiering is alle financiering die niet door een traditionele bank wordt verstrekt. Voorbeelden zijn crowdfunding, leasing, factoring, kredietfondsen en business angels.
De voorwaarden verschillen per vorm en aanbieder vaak sterk. Veel non-bancaire financiers kunnen hun voorwaarden meer afstemmen op de situatie van je onderneming, bijvoorbeeld in looptijd, aflossingsschema of gevraagde zekerheden.
Net als de bank, kijken non-bancaire financiers kritisch of de kasstroom toereikend is en of de financiering goed gestructureerd is. Een gezonde en goed onderbouwde businesscase is de basis.
Een bancaire financiering is meestal geschikt voor ondernemingen met een stabiele kasstroom, voldoende zekerheden en een langlopende investeringsbehoefte, bijvoorbeeld voor een bedrijfspand, machine of uitbreiding.
Non-bancaire financiering past vaker bij snelle groei, beperkte zekerheden of een specifieke financieringsbehoefte, zoals factoring voor openstaande facturen, lease voor bedrijfsmiddelen of risicokapitaal voor groei.
Waar een bank vaak werkt met vaste criteria, kijken non-bancaire financiers breder naar de ondernemer, de markt, de strategie en de toekomstige kasstroom, waardoor maatwerk en een combinatie van financieringsvormen mogelijk zijn.
Ja. Bancaire en non-bancaire financiering kunnen worden gecombineerd; dit heet cofinanciering of stapelfinanciering. Daarbij wordt de totale financieringsbehoefte verdeeld over financieringsvormen die ieder passen bij een deel van de investering. Een banklening kan bijvoorbeeld de basis vormen, aangevuld met een achtergestelde lening, private investeerder, lease, factoring of crowdfunding.
De rente bij banken is doorgaans lager dan bij non-bancaire financiers. De combinatie van een bank en een non-bancaire financier kan ervoor zorgen dat een financiering toch door kan gaan.
Vooral de achtergestelde lening speelt vaak een sleutelrol. Bij een faillissement wordt deze lening pas terugbetaald nadat de bank haar geld heeft ontvangen. Daardoor telt de bank de achtergestelde lening vaak (deels) mee als risicodragend vermogen, vergelijkbaar met eigen vermogen. Je solvabiliteit verbetert, het risico voor de bank daalt en de bank is eerder bereid de basisfinanciering te verstrekken. Zo kan een relatief kleine achtergestelde lening de hele financiering mogelijk maken.
Cofinanciering biedt extra ruimte wanneer een aanvraag niet volledig binnen één financieringsvorm past, bijvoorbeeld bij groei, een overname, vastgoed of een investering met een hoger risicoprofiel. Goede afstemming over voorwaarden, zekerheden en de terugbetalingsstructuur is daarbij essentieel. NLInvesteert brengt de betrokken partijen samen en zorgt dat de financiering als geheel klopt.
Belangrijk is dat de lage rente van de bank en de hogere rente van de non-bancaire financiering in de mix (gemiddeld) tot een gezonde financiering leidt, en de cashflow de financieringsverplichting goed kan dragen.
NLInvesteert kijkt niet alleen naar één financieringsproduct, maar naar de oplossing die aansluit bij jouw plannen, kasstroom en ambities. We helpen je bij het structureren van bancaire en non-bancaire financiering. Vraag vrijblijvend een financiering aan via deze link.
Sinds 2015 organiseerde NLInvesteert meer dan €1,8 miljard aan financiering voor ruim 800 ondernemers. NLInvesteert is Finankeur-erkend als MKB-financier.
